assurance vie et retraite


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Notre sélection d'assurance vie retraite


Les contrats d'assurance vie constituent une des meilleures solutions (voire LA meilleure) pour se constituer un complément retraite. Voici notre sélection.

Assurance vie retraite comparatif


L'assurance vie est un formidable outil pour se constituer une rente ou un capital à l'âge de la retraite, d'autant qu'il offre une fiscalité avantageuse. En France, c'est le placement préféré des épargnants. Selon la Fédération française des sociétés d'assurance (FFSA), la constitution d'un complément de retraite reste le principal objectif recherché. Tout le monde peut ouvrir un ou plusieurs contrats d'assurance-vie. Sans limite de montant, ni d'obligation de versement, ce placement permet également de récupérer à tout moment son épargne. Et en cas de décès, les sommes sont reversées aux bénéficiaires désignés.

Comparatif assurance vie retraite
assurance vie à revenus garantis
assurance vie offrant des revenus à vie

assurance vie ou retraite complémentaire


Le coût de rachat d'un trimestre est déterminé selon une formule qui prend en compte l'option de versement choisie (taux seul ou taux + durée d'assurance), les revenus annuels d'activité, ainsi que l'âge à la présentation de la demande. Il s'échelonne entre 1060 euros (à 20 ans) et 6220 euros (à 66 ans). Les sommes versées peuvent être payées en 12, 36 ou 60 mensualités, dès lors qu'il y a plus d'un trimestre racheté.

Solution pour compléter sa retraite

Préparer sa retraite en assurance vie


Les versements programmés sur des contrats d'assurance vie sont un bon moyen d'accroître son capital de façon sereine et régulière, car ils lissent les effets des marchés financiers, très rentables sur longue période. Ils peuvent être mis en place sur tous les contrats d'assurance-vie, capitalisation et retraite individuelle. Très souples, ils peuvent être installés, suspendus ou modifiés à tout moment.

En revanche, si vous disposez d'un capital, les versements programmés en assurance vie n'offrent pas d'intérêt particulier. Il faut au contraire investir votre capital sur des placements offrant des garanties (de revenus notamment).

assurance vie à épargne régulière
assurance vie avec rente garantie

Les variable annuities (ou annuités variables)


Les contrats d'assurance vie à annuités variables constituent une nouvelle génération d'assurance vie. Ils offrent :

› une garantie de revenus à vie
› la disponibilité de l'épargne
› la fiscalité avantageuse de l'assurance vie
› la possibilité de transmettre le capital restant dans d'excellentes conditions (libre choix des bénéficiaires et absence de droits de succession)


illustration du principe des variable annuities
comparateur des sites proposant des variable annuities

rente viagère


Une rente peut être obtenue « à titre onéreux » (lorsqu'il a fallu verser une somme d'argent, par exemple en souscrivant un titre de rente émis par un État) ou « à titre gratuit ».
La rente viagère, les pensions d'invalidité ou les pensions alimentaire sont ainsi des formes particulières de rente ou assimilables à des rentes. La retraite par contre n'est une rente que dans un système par capitalisation. Dans un système par répartition la retraite n'est pas un revenu de patrimoine qui a été acheté.

Zoom sur les assurances vie à annuités variables


Les contrats d'assurance vie à annuités variables, ou variable annuities, sont des placements retraite destinés à générer des revenus garantis à vie.
Ils s'adressent en général aux artisans, commerçants, conjoints collaborateurs ayant relativement peu cotisé pour les systèmes de retraite obligatoires et qui ont besoin de compléter leur retraite.

Utilisé comme placement pour rente mensuelle ou trimestrielle, le contrat à annuités variables offre malgré tout la possibilité de récupérer toute ou partie de l'épargne restante quand on le souhaite.

Etant dans le cadre de l'assurance vie, sa fiscalité est assez avantageuse, du point de vue de la taxation des intérêts et des successions.


Comment fonctionnent les variable annuities ?



Les nouveaux contrats d'assurance vie de type " variable annuities " permettent d'épargner via un placement-retraite, puis de bénéficier de revenus garantis à vie sous forme de versements récurrents passé 60 ou 65 ans.

Ce placement pour la retraite évolue à la hausse ou à la baisse en fonction des marchés financiers, mais l'assiette des revenus ne peut que progresser : au minimum de 2% d'augmentation par an, et si les marchés financiers progressent ce sera la plus haute valeur atteinte à date anniversaire qui sera retenue.


1- on place un capital. Ce capital servira de base de calcul des revenus futurs.

2- l'assiette des revenus progresse au minimum de 2% par an jusqu'à l'âge souhaité de départ à la retraite.

3- Arrivé à l'âge souhaité de départ à la retraite, on perçoit des annuités variables, c'est à dire des revenus garantis à vie de :
  • 3,50% par an si on les met en place entre 60 et 65 ans
  • 4,00% si on les met en place à partir de 65 ans

Le site www.placement-pour-la-retraite.fr présente de manière détaillée l'illustration graphique et vidéo des annuités variables.

Notons que la perception des annuités variables peut intervenir à l'âge qu'on souhaite : il s'agit d'un placement pour la retraite individuel qui est totalement indépendant des organismes de retraite obligatoire. On peut percevoir les annuités variables à 60 ans alors qu'on ne pourra partir à la retraite à taux plein qu'à 62 ans par exemple.


Comparaison des variable annuities avec d'autres formes de placements retraite



D'un point de vue fiscal, successoral et financier, sans oublier l'aspect pratique, les annuités variables offrent le meilleur placement retraite par rapport à d'autres formes de placements (assurance vie "classique", immobilier locatif, rente viagère, PERP, etc).

  • L'immobilier, qui a beaucoup augmenté depuis 20 ans, offre un rendement assez faible et une fiscalité très lourde.
  • Les rendements des fonds en euros des contrats d'assurance vie sont passés en moyenne en dessous de 3,20% par an, et vont probablement continuer à diminuer.
  • Les PERP et les rentes viagères, contrairement aux annuités variables, ne permettent pas de récupérer les sommes investies, même si on ne veut en récupérer qu'une petite partie.

Voilà pourquoi les annuités variables offrent actuellement la meilleure solution retraite dans ce contexte d'incertitude sur l'avenir des retraites en France.

comparatif des contrats à annuités variables actuellement disponibles


Exemple d'un investissement sur un contrat d'assurance vie à annuités variables :



A 55 ans j'investis 100.000 euros.
A 65 ans l'assiette de mes revenus garantis sera revalorisée au minimum à 120.000 euros.
Le placement en annuités variables me permet alors de percevoir des revenus garantis de 120.000 x 4% = 4.800 euros par an, soit 4,80% de mon investissement !

A qui s'adressent les assurances vie à annuités variables ?

Les annuités variables s'adressent aux particuliers fiscalement domiciliés en France,

Ayant entre 50 et 70 ans

Disposant d'un capital à investir

Souhaitant :
  • obtenir des revenus garantis à vie
  • tout en gardant leur épargne disponible
  • et pouvoir transmettre à leurs proches la somme qui restera sur leur placement à leur décès


Les variable annuities : une assurance vie à revenus garantis pour compléter votre retraite



Le départ à la retraite est, mécaniquement, synonyme de baisse de revenus. Face aux insuffisances du système actuel de retraite par répartition, des alternatives sont toutefois possibles pour ceux qui souhaitent compléter leurs revenus au moyen d'une épargne de long terme. La retraite par capitalisation, car c'est de cela qu'il s'agit, peut revêtir plusieurs formes : PERP, Perco, retraite Madelin (pour les travailleurs indépendants), mais aussi, bien sûr, l'assurance vie, dont l'une des vocations premières est bien la préparation de la retraite.

Dans les années 1980 est apparu aux Etats-Unis un nouveau type de contrats dénommés variable annuities ou " contrats à annuités variables ". Des produits censés répondre précisément à cette problématique de baisse des revenus, par le versement d'une rente complémentaire garantie à vie aux retraités. Leur arrivée en France en 2009 est précisément dans cette même logique.

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